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典當抵押物風險的分析和防范

來源:鴻昌典當 時間:2016-12-09 11:28
前言

根據《典當管理辦法》規定:“典當,是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金,并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。”同時也規定,典當不得發放信用貸款。也就是說,典當貸款一定是有抵(質)押物的。在實際的典當經營中,擔保措施只能是財產和物的抵押或質押,否則便不能稱之為典當貸款業務。因此在典當經營中,對抵(質)押物認真地進行分析,客觀地進行判斷,是精準地防控典當業務風險的重要一環,不能麻痹大意、失之疏漏。

 

 

首先分析抵(質)押物本身的情況。

 

根據抵(質)押物的特性,我們可以從抵(質)押物的鑒定、評估、保管、處置四個方面來分析抵(質)押物風險程度,以利于我們更好地防控風險。

 

根據重要性程度,以下選擇房地產、車輛、貴金屬的抵(質)押做一些分析,以管窺豹。

 

 
 
 
1、房地產抵押業務
 
 
 

 

全國典當行業監管信息系統顯示,截止2016年9月,全國典當行業資產總額基本持平,典當總額有所下降,盈利水平下滑嚴重,其中凈利潤同比下降54.9%,虧損面達42.9%,企業經營風險整體處于較低水平。全國典當行業監督管理信息系統顯示,房地產典當業務依舊占據著半壁江山。

 

房地產抵押,要核實房地產證與產權人(身份證)無誤(證件真實),就能鑒定其真實;評估可以通過專業評估機構或中介報價實現;在辦妥抵押登記的前提下,無法過戶、再抵押,保管起來沒什么大問題(雖然理論上有火災、地震等風險);處置環節,一是通過訴訟拍賣,二是事先委托處置協議手續齊全。

 

相對于其它抵(質)押典當業務,房地產抵押典當業務的風險相對比較容易把控。只是因為隨著房地產市場的調控,處置變現變得難度有所增加。

 

 
 
 
2、車輛質押典當業務
 
 
 

 

機動車典當是指當戶將汽車及所有權利證書等隨車證明文件交由典當行封存保管,獲取當金,并支付一定比例的綜合費用,在約定期限內清償當金和利息,贖回當物的行為。機動車典當融資的期限由典當企業根據客戶貸款實際情況制訂,相對靈活,通常典當期限1個月左右,整個典當過程手續簡單,且能為車輛暫時閑置進行保管功能。

 

四大特性評判抵(質)押物風險

 

                                                        

機動車作為質押物,相對于傳統質押物而言,機動車價格公開且短期內較為穩定,即使出現絕當,只要手續齊全,變現較快,不會長期占用資金。

 

但是在實際操作中,有兩種情況的做法:

 

一是押車借款,在押證不押車的情況下,通過車輛行駛證,比較好確定產權歸屬;車輛的價格通過二手市場估價師也比較好確定;但難點在于不押車的情況下,確保車輛的安全;車輛安全無法確保,處置自然成問題。二是在押車不押證的情況下,產權歸屬比較難以確定;估價依然比較簡單;因為產權歸屬不明,保管環節存在隱患,比如法院查封;由于保管環節存在問題,自然處置環節也會有隱患。

 

 
 
 
3、貴金屬抵押業務
 
 
 

 

在貴金屬首飾典當業務品種中,典當企業主要經營黃金和鉑金品種相對較多,主要因為這項業務風險較小,市場價值相對穩定,在實際操作中,大多典當企業采用比重法計算密度。但比重法只能測實心黃金和鉑金,空心黃金或工藝復雜的首飾所測數據誤差較大,應該加以注意。

 

結合上表從分析可以看出,不同的抵(質)押物風險是不一樣的,有一些抵(質)押物天然就比另一些更優質(更容易鑒定、評估、保管和處置),但這并不代表另一些就沒有市場。也不代表經營這項業務就一定比經營另一類業務風險大,具體要看典當行對抵(質)押物的鑒定、評估、保管和處置能力。

 

一切有價值的東西都是可以作為抵(質)押物的,但現實當中,哪些物品能夠成為別人接受的抵(質)押物,是根據接受抵(質)押物一方的鑒定、評估、保管和處置能力而決定的。

 

其次是分析企業或項目的情況

 

傳統的典當是沒有信用風險的。傳統的典當是“以物換錢”,所以強調時間快、門檻低。自從我國的現代典當增加了房地產抵押、財產權力質押以后,典當金額的數額增大,客戶主體由自然人為主轉變為中小企業為主,加上《典當管理辦法》規定的絕當物品自行處理的限額過小(3萬元以下),使企業信用和個人信用成為典當貸款安全的重要因素,打破了傳統意義上物的抵(質)押保證覆蓋信用的鐵律。因此,弄清楚了典當信用的演變和重要性,就必須高度重視,采取措施,加強防范

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